人生各階段 須訂立不同理財目標

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編輯小語 理財有計劃 用錢沒煩惱
封面故事 人生各階段 須訂立不同理財目標
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理財有計劃 用錢沒煩惱
在人生各階段,例如25、35、45歲等,理財目標及重點往往也有所不同。但不論目標為何,維持收支平衡、及提早訂定年度預算相當重要,「月光族」更是如此!

人生各階段 須訂立不同理財目標
撰文◎吳永佳
  在人生的不同階段,例如25、35、45歲等,每個階段因為生活重心及可掌握的資源有別,理財目標及重點往往也有所不同。

  投資理財講師、暢銷財經書作家艾蜜莉即指出,25歲是人生精力最充沛的年紀,如朝陽初升,此時的財務目標應該是去找到一個適合自己的工作,未來前景無限,或者選擇創業。

25/35/45歲 理財重心各不同

  這個階段的年輕人通常手上的現金比較少,但不要緊,最主要的是找到將來的路,並學好專業技能。

  這時期有件事要特別注意!因為剛從學校出來,可能第一次手上可以分配一筆2、3萬元以上的「鉅款」(和學生時代比起來),很容易不小心就花光光。所以,這個階段一定要學會保持收支平衡,而如果無法做到的人,尤其不要辦信用卡,以免陷入無窮的債務中。

  這個時候的投資,也可以略為積極一些,畢竟就算不小心失敗了,未來還有很多時間可以彌補、學得更好。若工作忙碌無法選股的人,或是投資初學者,艾蜜莉建議,「不妨由投資ETF開始練習,元大台灣50(0050)或元大高股息(0056)都可以。」

  現代人晚婚,35歲可能才剛新婚不久。新婚固然甜蜜,也是考驗夫妻理財是否能同心的時刻,若是夫妻可以一起同心規劃未來的家庭財務目標,則達成的速度可以加快。

  因為這個時期的收入比較多,艾蜜莉建議投資可以保守中帶一點積極,嘗試多一點的投資。若有時間研究,可投資股票,增加報酬率。

  45歲俗稱「三明治族」,此時下有兒女、上有高堂都需要養,甚至想開始存自己的退休金,「三夾」之下的結果,往往容易不小心選到高風險的投資產品。

  其實此時是最擔不起風險的,若45歲開始存退休金,還有20年可努力,因此投資不宜躁進,須選擇保守穩定的商品。另外保險也要做得好,尤其是依照自己的生活需求投保壽險、醫療險、長照險……等,也算是給家庭一個保障。

  投資方面,若要作退休準備,艾蜜莉主張可以考慮投資等級債券或定存股,年年配穩定5%左右的現金流。像她自己,目前就在研究投資等級的公司債券,「比投資股市更加穩當。」

以「月」為目標 提早規劃預算

  那麼當我們每年想為自己訂定年度預算時,該如何著手?她特別提醒,在拿到年終獎金時,就要先將預計的大筆支出扣掉(例如:2月過年發紅包、5月是繳稅月份),若還有剩餘,才能買自己喜歡的東西。

  如果沒有剩餘, 但想買自己喜歡的東西,可以創立一個「夢想基金」,專款專用,用未來的月份慢慢存。

  以艾蜜莉自己來說,她通常會以「月」為目標規劃預算,大部分的月份預算都相同。而如果年底想要旅遊,例如11月要旅遊,需要旅遊基金5萬元,前10個月她就得每個月在一般儲蓄之外,多存5000元左右。

  在訂定目標時,首要注意收支是否能維持平衡。此外,目標不要一下子訂太大、訂太多,免得不好執行。

  還有,計畫最好提早預訂,例如每年年底,就預擬隔年每一個月份的花費。目標訂定後,記得不是訂了目標就好,還得常常回來檢視。要檢視就要留下記錄,所以記帳相當重要,現在市面上已經有很多免費的記帳軟體可供選用。每月記了帳後,別忘了定期檢視,才能合理調整目標或消費習慣。

  而若常常會忘了記帳的人,建議從源頭控管,像艾蜜莉自己就是採取從源頭控管的方法,例如每天只帶200元出門。若有熟識的朋友或閨蜜,則可兩人一起互相打氣、督促,讓對方不要中途放棄!

  艾蜜莉強調,所有「自動化」的方法就是最好的,一定要設計一些機制,讓自己「自動存錢」、「自動理財」、「自動投資」(例如設定帳戶自動轉帳),讓你輕鬆執行、又不怕忘記。

目標要夠具體 且賦予意義

  許多人目標年年訂,卻往往無法順利實現,空自悔恨。艾蜜莉指出,有些人是因為目標不夠具體化,例如說要多存錢,卻沒有具體設定要多存多少;有些人是目標訂得太過困難化,例如月薪3萬元,不是住家裡,卻要求自己每個月要存下1.5萬元。雖然不是完全不可能做到,卻因難度過高,而無法執行長久。

  有些人的目標訂得太過巨大化,例如,跟自己說要存下100萬元,假設真地完全用存的,在沒有依靠任何投資工具的情況下,每月存1萬元,得存8年4個月,時間拉得太長遠。這時候,還不如跟自己說,目標是存10萬元,每個月1萬元,如此不到一年就能完成。

  此外,給予自己適度的獎勵也不錯,例如若真地存下10萬,不妨給自己一點獎勵,撥個1000元買衣服。艾蜜莉也建議,目標要能時時看得到,可以把目標作成圖像,放在自己常常看得到的明顯地方;而且要賦予目標「意義」,例如跟自己說要存50萬,不如跟自己說,「我要存一輛車。」

  對於訂定目標,艾蜜莉行之有年。每年年底,她就先規劃好下一年度每個月的預算、收入和支出,並且由老公幫忙記帳,看一下自己的花費和規劃是否沒差很多。

  因為習慣從源頭控管支出,她的預算和實際支出通常沒差很多。但若某幾個月真地花費太多,未來幾個月她就會用開源節流的方式,把款項補回來,務必維持剛開始想要的規畫。最重要的還是那句話,「大部分的理財計畫,我都讓它自動執行。」

月光族更須要有計畫地控制支出

  也有不少「月光族」,哀嚎自己窮到「沒錢可理」,對於這些族群來說,還有年度理財計畫可訂嗎?艾蜜莉說,「可以的。有些月光族是因為薪水少,但以『把錢花在刀口上』的預算規劃方式,有計畫地控制支出,依舊能解決經濟問題。」

  而另外一些月光族則是收入多、但消費也多,這類月光族需要區分「想要」和「必要」,克制自己無止盡的消費欲望,必要時可求醫,或學習一整套的理財系統,來改善自己的問題。

  會擔心2019年世界局勢動盪不安、國內景氣低迷嗎?艾蜜莉倒是老神在在,她認為,無論局勢是否動盪,都要選擇自己所認識的績優股、公司債,在便宜價格時慢慢買進。

  她舉例,假設買進5%報酬率的績優股或公司債,就算遇到了股災,只要沒有開槓桿,每100萬元還是會有5萬元的利息,帳面價值下跌只是暫時的,等到股災結束、景氣回春時,可能還有價差可賺!因此,投資者的心態要學習像企業經營者一樣堅定,「心境不要隨著外界轉」,是艾蜜莉提供給小資上班族的溫馨提醒。

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